港联证券北京金融法院：促进雇主责任险更好发挥保险保障作用

　　● 本报记者昝秀丽

　　北京金融法院副院长宋毅7月8日在北京金融法院新闻发布会上表示，北京金融法院立足保障经济金融高质量发展的职能定位，面向广大中小企业、保险机构、劳动者等群体推出“关于促进雇主责任险更好发挥保险保障作用、强化中小企业及劳动者权益保护的指引”。

　　北京金融法院立案庭法官林文彪在回答中国证券报记者关于“雇主责任险对于劳动者保护作用”的提问时表示，在特定情形下，保险公司可以直接向雇员赔偿保险金。雇员遭遇职业伤害，要保留好证据，及时向用人单位主张法定赔偿。雇主的赔偿责任确定后，若雇主怠于申请理赔，导致雇员赔偿无法及时到位，雇员可直接向雇主责任险承保的保险公司申请理赔。雇员要清楚区分雇主责任险与意外伤害险。雇主承担法定赔偿责任，不影响雇员自身意外伤害险理赔。

　　推出雇主责任险指引

　　宋毅表示，为帮助保险公司、雇主和雇员更好地理解、运用雇主责任险，充分发挥其保障作用，更好帮助企业进行风险管理，促进劳动者权益保护，北京金融法院立足保障经济金融高质量发展的职能定位，面向广大中小企业、保险机构、劳动者等群体推出“关于促进雇主责任险更好发挥保险保障作用、强化中小企业及劳动者权益保护的指引”。

　　宋毅介绍，雇主责任险是以雇员在工作期间因工作原因遭遇意外或患上职业病，依照法律规定应由雇主承担经济赔偿责任作为保险标的的财产保险，其保障对象是各类企业雇主，同时也间接保障雇员因工作受到的损害能及时获赔。雇主责任险作为转移雇主用工风险的重要工具，容易与工伤保险和意外伤害保险发生混淆。工伤保险系国家强制推行的社会保险，雇主责任险属于商业保险，是企业自主选择购买的补充保障。在工伤赔偿不足、需承担额外责任等特定情形下，雇主责任险可作为工伤保险的补充发挥作用。而意外伤害保险，则属于人身险，雇主为雇员投保后，只要发生意外事故，雇员都能按合同约定获赔，不以雇主对雇员负有赔偿责任为条件。

　　谈及企业购买雇主责任险的重点事项，宋毅表示，企业要严格规范投保，确保保险合同合法有效；强化合同履行管理，确保保障持续有效；及时报案理赔，妥善处理事故赔偿。谈及保险机构经营雇主险的规范要求，宋毅表示，保险机构应规范保险服务全流程，确保条款理解一致；精准对接企业需求，优化产品设计；健全风险防控体系，维护行业秩序。谈及雇员维权索赔的注意事项，他表示，雇员应及时主张法定权利，保障职业伤害赔偿；主动参与理赔流程，确保赔偿及时到位；严守法律底线，维护保险市场秩序。

　　区分雇主责任险与意外伤害险

　　“雇主责任保险虽然是企业与保险公司之间订立的合同，但在雇员遭受损失时，对雇员能否及时获赔有着重要影响。”林文彪在回答中国证券报记者提问时表示。

　　林文彪介绍，保险法第六十五条第二款规定“责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。”

　　林文彪表示，据此，在特定情形下，保险公司可以直接向雇员赔偿保险金。雇员遭遇职业伤害，要保留好证据，及时向用人单位主张法定赔偿。雇主的赔偿责任确定后，若雇主怠于申请理赔，导致雇员赔偿无法及时到位，雇员可直接向雇主责任险承保的保险公司申请理赔。

　　林文彪认为，法律赋予这一权利，旨在发挥责任保险兼顾第三方利益这一特殊功能属性，充分而恰当的保障受到保险事故侵害的第三人的合法权益。雇员要清楚区分雇主责任险与意外伤害险。雇主承担法定赔偿责任，不影响雇员自身意外伤害险理赔。“也就是说，如果雇员的职业伤害是由于意外伤害导致的，雇员如果也有意外伤害险保障，在获得雇主责任险赔偿后，还可依据意外伤害险合同约定，向保险公司申请意外伤害保险范围内的赔偿。两种保险发挥功能的角度不同，可以为雇员提供更周全的保障。”林文彪说。